목표 금액 계산기
“3년 뒤 3천만 원”처럼 목표가 정해져 있을 때, 매달 얼마씩 넣어야 하는지 계산합니다.
이자를 감안하면 얼마나 덜 넣어도 되나요?
3년 동안 3천만 원을 모을 때, 이자가 0%면 매달 833,333원이 필요합니다. 연 3% 월복리면 795,448원으로 줄어듭니다. 3년 동안 약 136만 원을 이자가 대신 채워주는 셈입니다.
기간이 길수록 이자의 몫이 커집니다. 10년이면 같은 금리에서도 차이가 훨씬 벌어집니다.
세금은 왜 빠져 있나요?
이 계산은 세전 기준입니다. 실제로는 이자소득에 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수되므로, 세후로 목표를 맞추려면 조금 더 넣어야 합니다. 이자가 100만 원이면 15만 4천 원이 빠집니다.
적금과 예금 중 어느 쪽인가요?
"지금 가진 돈"은 예금처럼 한 번에 넣어 굴리는 부분이고, "매달 넣을 금액"은 적금처럼 나눠 넣는 부분입니다. 둘을 같이 계산합니다. 적금은 나중에 넣은 돈일수록 굴러가는 기간이 짧아, 표시 금리가 같아도 실제 수익률은 예금보다 낮습니다.
목표 금액별로 매달 얼마가 필요한가
이자 0%, 즉 순수하게 모으기만 할 때 필요한 월 저축액입니다. 이자가 붙으면 이보다 조금 적어집니다.
| 목표 | 1년 | 3년 | 5년 |
|---|---|---|---|
| 1,000만원 | 833,333원 | 277,778원 | 166,667원 |
| 3,000만원 | 2,500,000원 | 833,333원 | 500,000원 |
| 5,000만원 | 4,166,667원 | 1,388,889원 | 833,333원 |
| 1억원 | 8,333,333원 | 2,777,778원 | 1,666,667원 |
이 표를 보고 나면 목표를 낮추거나 기간을 늘리는 쪽으로 조정하게 됩니다. 그게 정상입니다. 불가능한 금액을 목표로 잡고 두 달 만에 포기하는 것보다, 지킬 수 있는 금액으로 60개월을 채우는 쪽이 결과가 큽니다.
목표 저축을 지키는 실질적인 방법
- 월급날 다음 날 자동이체 — 쓰고 남은 돈을 저축하면 남지 않습니다. 순서를 뒤집는 것 하나가 가장 효과가 큽니다.
- 목적별로 계좌를 나눕니다 — 전세자금과 여행자금이 한 통장에 있으면 경계가 무너집니다.
- 중도해지 페널티를 이용합니다 — 깨기 아까운 구조가 오히려 도움이 됩니다.
- 인상분은 저축에 붙입니다 — 월급이 오를 때 생활 수준을 그대로 두면 저축률이 자동으로 올라갑니다.
목표 금액 자체가 물가에 깎입니다
5년 뒤 1억을 모아도 그때의 1억은 지금의 1억이 아닙니다. 물가가 연 2%씩 오르면 5년 뒤 1억의 구매력은 지금 기준 약 9,050만원입니다.
기간이 길수록 이 차이가 커지므로, 5년 이상 걸리는 목표라면 목표 금액을 물가만큼 올려 잡거나 예적금 외의 수단을 함께 고려하는 편이 현실적입니다. 이 계산기는 명목 금액 기준이라 물가는 반영하지 않습니다.